医保大变化,用个人账户为家人看病
2021-04-16 15:16 作者:黄大智 来源:苏宁金融研究院

社保体系正在进行一轮全新的改革。

在不久前国务院明确“个人养老金制度”的养老保险改革后,近日国常会上部署深化医改,职工医疗保险也将迎来新的变化。

个人+统筹,医保的两个账户

五险一金是每个“打工人”都十分关心的福利待遇,抛开公积金不谈,“五险”中涉及个人缴费且比例较大的,只有养老保险和医疗保险,因此被格外关注。在“当我们老去,真正能靠什么养老?”中,我们简单介绍了未来事关个人养老的“个人养老金制度”。而4月7日国常会上明确的“医改新政”,则是对个人医保账户的重大改革,影响的也不仅仅是缴纳医保的职工个人,对职工的家庭、亲属的日常看病、打针、吃药也都有着全面的影响。

我们先来看目前职工个人缴纳的医保是如何划分使用的。

对于每个缴纳社保的企业职工而言,医保分为两部分,个人缴纳部分和公司缴纳部分,账户也因此分为两个,即个人账户和统筹账户。

一般来说,医疗保险的缴纳基数会根据个人上一年度的平均工资确定,缴纳比例则是个人2%,公司6%左右,其中公司缴纳比例在各省市地区也会有所不同,例如北京为10%,上海为11%,广州为5.5%等。只要累计缴纳年限达到一定程度便可以终身享受医疗保险待遇,当然,各地也同样有所不同,如上海15年,广州15年,杭州为20年等。

按照现行规定,所有这些缴纳的医疗保险费用会分别进入两个账户。个人缴纳部分全部进入个人账户,公司缴纳部分则分为两个部分,其中的30%,会进入个人账户,其余的70%进入统筹账户。

那么,个人账户和统筹账户的作用和区别又有何区别呢?

个人账户与职工个人绑定,无论是工作单位还是工作地的变更,个人账户都会跟随个人走,其用途也更加广泛,基本上职工个人的看病、医疗、住院、养老都可以,个别地方还可以将其提取出来,用于任何消费。如果职工出现身故、移民等情况时,个人账户资金也可以提取出来。简单来说就是,个人账户资金为个人财产,用途在医疗方面基本不受限制。

统筹基金账户则比较复杂。首先,统筹账户覆盖的医疗范围比较小,一般只能用于住院医疗或特定疾病的门诊治疗,这类报销比例一般很高,多数都在85%以上。但是像糖尿病、高血压这类的门诊慢性病、常见病,以及日常感冒发烧去检查、抽血等,都无法用于医保统筹账户支付。其次,统筹账户为共同所有,为所有职工医保覆盖范围内的人提供医保支付,账户不受个人支配,个人社保关系的转移、注销等均不会影响统筹账户。最后,统筹账户没有个人账户余额的概念,统筹账户的余额指的是历年的累计结余,与个人无关。

收不抵支,医保面临的统筹压力

了解了目前的职工医保制度,我们也就能够轻易的发现现行制度下的问题所在。

一是对年轻人不友好。年轻人身体好,医疗支出少,即便生病也多是在门诊看病,但这部分又恰恰是统筹账户不能覆盖的,导致的结果是年轻人缴纳的医保费用最多,用的最少,偶尔有医疗支出(门诊),又不在医保统筹报销范围内。个人账户结余多,统筹账户交了钱也享受不到。这让很多年轻人有宁愿不交社保的想法,医保缴费的意愿极低。

二是政府统筹账户的压力非常大。近年来经济下行的压力加上人口极速的老龄化,国内的医保基金支出连年快于收入。根据医保局公布的数据:

2019年,全年基本医疗保险基金总收入23334.87亿元,同比增长10.64%;总支出19945.73亿元,同比增长13.29%,支出的增速远快于收入的增速。

2018年,收入同比增长11.16%,支出同比增长14.19%。同样是支出增速高于收入增速。

而在医保局成立之前,统计数据也能够看到,从2014年开始,医保基金支出的增速就显著快于收入的增速。各省职工医保基金支出穿底、入不敷出的新闻更是屡见不鲜。再考虑到目前国内老龄化速度加快的因素,未来医保基金统筹的压力将会越来越大。

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